蜀道难难于上青天 银行存管也如此?

   

10月13日,国务院办公厅发布《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》明确提出“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”等规定。一时间银行存管成为平台合规标配。

为何互金平台接入银行存管这么难?一方面,银行出于维护自身声誉及降低风险的考虑,会从平台的企业背景、经营状况、风控能力、信息披露等多方面考察平台资质,特别是资产端风险控制能力与平台端的技术运营实力等。

另一方面,从平台启动存管系统到最后正式上线,面对大量的用户,庞大的交易数据,无论是系统开发、数据迁移,还是系统对接过程,都需要强有力的技术实力做支撑,不仅要保证数据的完整性及稳定性,而且要确保用户体验不受影响,每一笔资金的流向清晰、规范。这笔看似不划算的生意是很多平台所难以承担的。

爱钱帮联合创始人赵静婷对此则表示,银行存管系统(技术比较复杂),存管系统其实需要银行和平台双方技术团队的不断磨合,需要不断的去完善存管系统,不断优化和调整。其实去年七月,平台最初上线银行存管时,用户的体验一开始并不是特别好,所以就需要不断的去完善这套系统。

据金评媒记者了解,早在去年七月份,爱钱帮就已经接入了徽商银行的存管系统,但在此之前也和招商银行、交通银行、民生银行、平安银行等多家银行对接过,也和民生银行签了战略协议,但最终民生银行并没有选择当时体量不大的爱钱帮。

赵静婷告诉记者,其实去年就前瞻的接入银行存管是比较庆幸的,彼时各家平台因为成本较高,包括时间成本、金钱成本和人力成本,大家都不太愿意去切换,同时因为银行存管对平台的合规性要求更高,很多平台觉得不划算不方便,也会牺牲部分用户体验,再重新适应新的系统和操作流程,所以在2015年接入银行存管的平台凤毛麟角,只有爱钱帮和积木盒子。

据金评媒记者了解,目前平台大多接入的是第三方托管系统,平台要想接入银行存管,就需要把资金以及投资者的信息从第三方托管系统迁移到银行托管上。但是存量资金的迁移,标的信息的同步,以及整个资金业务系统重构都是巨大工程。数牛金服董事长寿星林告诉记者平台在银行存管上线两个多月之前就不断的告知客户,要在系统升级之前把钱全部提出来,或者全部投掉,这种迁移方式,也是目前的存管金迁移的一种方式,但有的平台是两套系统并用,先把银行存管的先上去,然后另一套系统继续投然后在做逐步的过度。但我们做的是一次性调整,所以调整的难度还是比较大的。

数牛金服董事长寿星林还表示,因为很多的纯互金平台,没有自己的技术团队,最多的只是有自己的运营团队,和少量的技术团队。银行存管需要多点合作,每家银行都有自己的技术团队,但很多银行会把自己的银行存管系统外包给第三方去做,像恒生,信雅达都在做存管系统。那么互金平台是和银行的外包进行合作,还是和老系统的服务商合作,如果几头信息不能够完全对称的话,就会造成工作效率的低下,同时双方保持及时准确的信息对接,也是一个非常难的事情,对很多平台来讲将会是巨大的瓶颈。

同时从重构资金业务和资金体系上来说,时间也需是一对一的,但目前有不少平台存在期限错配和拆标问题,自然是不能满足监管的需求。所以很多的机构再去接入银行存管的时候,要对整个平台的业务体系进行重构,这个重构的过程实际上对产品进行规划和创新,都需要很长的时间来做调整。

银行存管虽是合规标配,但是从整个行业来说,都在积极在银行存管的路上渐行渐远,但是一年的过渡期可能留给平台的时间太短,但换个角度来说,对于以科技技术开发为主的平台来说可能占有了更大的优势,因为所以的存管技术都可以通过平台本身的技术团队来解决。   

真融宝董事长吴雅楠对此表示,虽然我们已经讲了很久银行存管和托管,但是相对来说还没有达到一个满意的程度,其实背后很多原因是因为技术跟不上。因为每个平台都有上百万用户的话,都到银行去存管、托管,建议多账户体系,同时资金又讲究效率、又很碎片化,那么对传统银行的账户管理体系将带来非常大的挑战。

吴雅楠还告诉记者,互联网平台它是七天24小时的,银行是不可能做到这一点,这个时候银行存管、托管之后服务效率要想能够保持,这些都要倒逼进行技术上的提升。从行业的发展格局来看,更多的中小银行愿意去尝试做存管和托管的业务,但是大银行还是缺乏这个动力,所以我们也希望监管层面能够去推动这个事。


秦楠楠
金评媒记者
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