热火朝天的互联网汽车金融,回归风控才是正途!

作者: 吴显勇   

近年来,互联网汽车金融发展迅猛,各类产品层出不穷,吸引了众多消费者,与此同时,互联网巨头纷纷涉水相关业务,传统汽车行业的汽车厂商乃至经销商等也参与其中,而在此领域发展最为迅猛的就是互联网金融行业中的P2P网贷平台。

很多网贷平台已经在汽车后市场金融服务领域,完善了包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件等覆盖各个环节的金融服务产品。

那么,在汽车市场日益饱和的情况下,互联网汽车金融市场空间有多大?对普通消费者而言,在选择汽车金融产品时应该注意什么样的问题,才能识别其中风险,选到安全可靠的平台?

市场发展空间巨大

目前互联网金融平台提供的汽车金融产品,主要是面向车主(企业或个人)和汽车经销商,包含新车和二手车购买过程中的金融服务,借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等,多数以车辆抵押或者质押作为风控措施。

除传统车贷业务以外,汽车后市场金融服务领域被更多网贷平台所关注,具体覆盖了消费者买车后所需要的大部分金融服务,包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等各个环节的金融服务。

因为这些领域原先被传统金融机构所忽视,所以目前发展速度很快。

以投哪网为例,投哪网于2012年注册成立,发展至现在,坚持“小额、分散、抵押、直营”的风控战略,专注于汽车金融业务。在全国90多个大中城市布局了110多家线下服务网点的投哪网,早已完成了在全国性核心城市的战略布局。目前业务规模做到了全国第二。

另据盈灿咨询统计预测,2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元,比2014年增加超过50%,预计2016年市场规模可达9000亿元。

行业竞争日趋激烈

上万亿元的市场上,各家平台竞争正逐渐“加码”。据网贷之家不完全统计,2015年7月初至2016年6月底,全国至少有1070家P2P网贷平台涉及车贷业务。汽车保有量大的一线城市也成为平台业务集中开展的地区。

而投哪网曾重点布局的广东、北京、浙江、上海、山东等5个省市,也早已成为互联网汽车金融业务竞争的主战场。这5个省市车贷业务平台数量分别为173家、154家、123家、109家、100家。 

另外,新的监管政策也在一定程度上加剧了这个市场的竞争。

8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台,根据监管部门给出的关于借款上限的规定:“同一平台个人最多借款20万元,同一法人或其他组织最多借款100万元;不同平台个人最多借款100万元,同一法人或其他组织最多借款500万元。” 

显而易见,贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款,极有可能成为众多的网贷平台业务转型的首选,未来互联网汽车金融市场的竞争将更加激烈。 

但不可否认的是互联网汽车金融的热火朝天,对行业的影响无疑是正面的。 

汽车金融迎来了大量互联网金融平台的参与。行业竞争带来金融创新,使产品的设置和服务流程得到了极大的改善,客户获得金融服务的机会大幅增加,用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。互联网汽车金融有望重塑汽车产业的整个服务流程,越来越多的人将获得购买和使用汽车的机会。

成败关键在于风控

尽管目前进入互联网汽车消费金融市场的竞争者在增多,但未来并不一定都能存活。对此,投哪网郝歌指出,热火朝天的汽车金融最终还是要回归到风控建设上,风险防控技术将是成败的关键。

因为汽车金融的风控不是孤立风控,而是全民风控。所以风控不依靠于一个简单的模型,而来源于整个产品的设计。其中产品设计是一个很重要的概念,从产品的宏观设计上来说,产品设计的每个细节都应凸显出目标客户群体的特点,要能做到根据客户提供的资料、身份和购车动机等来预防骗贷的出现。 

这里有必要将以稳健风控管理著称、在汽车金融领域深耕多年、并积累了丰富经验的投哪网拿出来举例。投哪网的风控模式是具有开创性的,同时也是多年风控经验积累出来的稳健模式。

首先,汽车金融贷前风控最大的命题是如何识别骗贷。

投哪网为了能够有效识别借款人的目的,以防骗贷产生。通过来自不同渠道的征信数据进行初步的筛查。仅征信公司投哪网就对接了至少有5家以上,而且还有对接的征信机构正在洽谈中。另外,中国支付清算协会在2014年成立了互联网金融信息共享系统,投哪网是第一批接入单位,通过多样化的方式,获取到大数据信息,帮助投哪网进行初步筛查。

此外,投哪网各个营业部的风控人员都要与借款人面谈,通过交叉检验的方式,核实借款人的真实信息。在这个过程中,投哪网通过多年总结的经验和专业知识,帮助投哪网排除高危人群。然后,投哪网总部进行二级审核、交叉检验,核实相关信息的真实性;最后,综合投哪网线下服务网点评估师的意见,确定借款人的信用审核额度,将借款信息发布在平台上。

其次,二手车抵押借款与其它资产属性不同,决定了它的风控措施也有很大的区别。贷中管理,最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统,防止抵押车辆出现“异常”情况。

在这方面,投哪网自主研发了一套GPS定位系统,可以把所有抵押后安装了GPS的车,在大地图上显示出来,做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常,立马进行贷后管理,其核心是响应速度。

如果车辆GPS信号丢失,就要马上通知催收,尽量在车最后出现的地方,找到借款人和车;如果出现一般异常情况,也会交给催收人员打电话给借款人核实情况;如果车辆出省了,催收人员会给借款人打电话核实。

投哪网这种通过大量实践总结出的风控模式,完美的利用金融科技手段将互联网融入现有的二手车消费场景中去,大大提高了服务效率和安全性。

而对于想要购买相关产品的消费者来说,投哪网郝歌表示,消费者在选择汽车金融产品时,应该选择安全可靠、规范经营的机构,注意防范一些商家以零首付为诱饵,提高车价,一旦消费者不能按时还款,车辆就会被取回,同时让消费者背上巨额负债;如果机构倒闭或无法持续经营,会影响后续车辆过户。

另外,在判断安全合规方面。现在监管细则已经落地,消费者在考察机构时应综合考量,要注意其是否有资金银行直接存管、ICP证和信息安全体系认证等,还要注意业务实质是否小额分散,信息披露是否充分完全。此外,还可以适当参考第三方机构的评测意见,以及股东背景等,比如投哪网有券商、PE、上市公司等三重背景。

在需要支付利息的情况下,消费者需要考虑利率水平高低,可以进行横向、纵向比较选择性价比更高的金融产品。同时还需留意借款方案的借款期限,评测是否符合自身资金流情况,能否及时还款。 

由于融资租赁购车的所有权为出租人,法律意义上的所有权和使用权不同,后续可能会带来一定的隐患。同时,因为出租人为车辆所有者,可能会出现将车辆卖给第三方的风险,消费者需要多留意。

以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场,禁止转载。
吴显勇
投哪网CEO,北京大学和香港大学经济学和金融学双硕士。2008年加入申银万国证券投资银行部。2010年创立深圳大禾投资咨询有限公司任总裁。
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