双十一背后的神秘推动者，到底在布一个怎样的棋局？

双十一，剁手狂欢。

“剁手党”们仅用去6分58秒就让阿里双十一的交易额达到100亿元，天猫预测，今年交易额将达到 1250亿-1300亿元。

实际上，双十一背后，还有一个神秘推动者——众安保险，它承担了淘宝大部分退运费险。

巨头投资，政府加持，众安保险一出生，就成为中国互联网保险的“领跑者”。

这个领跑者正在急速奔跑——一年半估值攀升到500亿，两年多准备上市。

众安保险的一举一动，都曾备受关注，也被过度解读。

前几日，众安保险对外宣布成立了全资子公司众安科技，投资5000万。

直到今日，众安背后的棋局和野心，才愈渐明晰。

1、领跑者

最能感受“领跑者”忧伤的，恐怕非众安保险莫属。

2013年11月，众安保险的高调出身，整个保险行业都为之震荡。

说光环满身都不为过。

它身上实在有太多的特殊标签——阿里、腾讯、平安“三马”巨头联合投资，第一家互联网保险公司，第一家“互联网保险牌照”持牌正规军。

作为领跑者的众安保险，从一出生，就备受金融圈的关注。

尽管在2000年，大量传统保险公司已纷纷建立官方网站，但当时的互联网之于保险，大多只是销售渠道。

一批蠢蠢欲动的互联网玩家，都在观望保险行业，急于杀入这片传统保险大佬把持的领地，试图用互联网产生更多“革命性”力量。

此时成立的众安保险，被寄予了太多期许和厚望。

对于众安保险的CEO陈劲而言，创业是一件“劳其筋骨、饿其体肤”的事，尤其要在“无人区”走出一条没有“套路”的路。

这就是当时众安保险的境遇：前无来者，一切都需要“摸着石头过河”。

最开始，众安保险的打法是与场景合作。

2013年11月，众安成立以来的首款产品是“众乐宝”，专用于解决淘宝买卖家的纠纷。

之后，众安与阿里“退运费险”的合作，更成为众安整体业务的重头戏。

数据显示，2014年双十一当天，众安保单量就突破1.5亿，保费突破1亿。

事实上，众安推出的300多款保险产品中，共对接了500多个场景，主要面向B端，与“大流量”场景合作，如淘宝、小米运动、携程，百度卫士、河狸家等。

嫁接场景后，众安表现极为突出，2014年，众安保险的保费收入就达到近8亿元。

但也有业内人士提出，众安保险的模式，是否过于依赖场景？

在大家眼中，众安保险的模式，是通过2B再到2C，隐形在产品后端。

例如，很多用户用过淘宝的退运费险，却很少有人知道服务是由众安保险提供。

“最能体现众安野心的，大概是他们开始搭建自己的账户系统”，松禾远望资本合伙人田鸿飞称。

据众安保险的最新数据，过去三年，众安保险至今已累计服务用户4.6亿，生成超过58.29亿张保单。

而新生代的用户崛起，也给互联网保险一次莫大的机会。

众安保险和艾瑞共同出的数据报告显示，80后90后成为互联网保险的核心用户，占比接近70%。

80后和90后的崛起，也意味互联网保险行业的潜在机会之大。

众安保险也为此做好了准备。

“如果打通了众安保险的账户，沉淀用户数据，直接2C，4.6亿将成为多么可怕的用户基数”，田鸿飞认为，这是众安保险从幕后走往台前的序幕。

“现在建立众安的账户系统，是为了让众安用户的画像更为完整”，IT系统开发负责人陈玮，如今已是众安科技的CEO，他在接受一本财经的专访时透露，众安保险正在深入布局账户体系。

因为合作的大部分都是互联网企业，确实并不存在竞争关系，陈玮称，他们会尽量避免和合作商产生利益冲突。

账户体系的打通，众安保险可以从不同场景收集信息，用户的画像日趋生动完整。“这样也能帮助客户降低风险”，陈玮称。

这三年，众安保险隐忍不发，默默积累了大量数据，并开始搭建起用户账户体系。

从toB到慢慢沉淀到toC，这只是众安保险的第一个野心。

2、科技推力

脱离对渠道的依赖性，光是账户体系还远远不够，如果要有足够的议价能力，还需要一张“谈判的底牌”。

陈玮其实很早就在思考这个问题，他渐渐发现了众安保险一项核心竞争能力，来自科技。

众安保险布局的场景化保险，都有几个特征：小额、高频、碎片化等。

“一直以来，在所有金融产品中，保险与人的距离最远”，陈玮说得不无道理，保险一直是一个弱需求产品，平常，用户使用最多的金融工具是支付，其次可能是理财，最后才会想到保险。

因此，众安保险试图用碎片化的保险增强用户粘性——这也是改变传统保险业态的有趣尝试。

同时处理海量保单的科技力量，成为这个模式推行的关键。

众安保险是在云上，搭建了保单核心处理系统“无界山”。目前，众安保险每天需支撑逾2600万笔保单交易。

陈玮拿和淘宝合作的退运费险打比方，众安保险在接过这个大单之后，做了两个方面创新。

先是对核心业务系统进行升级，可同时进行海量交易。

然后，众安保险尝试了一件很有意思的事情：保险定价。

保险，其本质就是风险定价。

然而中国大部分保险，并没有做到因人而异的“风险定价”，而是对一个客群出一款保险产品，统一定价。

“我们根据用户信誉、购买商品的属性，给每一个保单，都进行了不同的定价”，陈玮称，这对科技力量是一个巨大的考验，海量的数据同时运转，且不会出错。

与B端的合作中，这些科技能力，让众安有了议价能力。

众安推出的碎屏保险，也很有意思。

传统的碎屏保险，都是针对新手机，据统计，市面上还有3.8亿台的存量手机，也就是人们正在使用的旧手机。

这些旧手机，传统保险服务不到，却成为互联网保险掘金的最佳场所。

众安保险推出一款手机碎屏险，操作的方法是，用户先给自己的手机拍一张照片上传，经过技术的自动识别，就能判断手机上是否有划痕或碎屏。

这些创新，倒也撬动不小的市场。3.8亿台手机，保险售价69元，如有10%用户使用，这里就有26亿的市场份额。

“我们做了一系列空白领域的保险，是传统保险用原有方法很难定价、很难销售的产品”，陈玮称，运用科技的手段，即便边缘化，也有其独特的生命力。

3、布局

这两年，不止陈玮一个人看到，科技开始成为互联网保险的核心推进力。

“我们早就有了单独成立一家科技公司的想法，”，陈玮称，他们在静待时机。

一年半前，众安保险CEO陈劲去保监会汇报工作。

监管部门听完一些科技创新后，直接提议，将众安的研发能力输出，为整个保险行业服务。

时机成熟，剩下的，就是顺水推舟。

这两日，众安科技公司的成立在金融圈刷屏，圈内人都在猜测众安布局背后的逻辑。

陈玮总结众安科技对外公开的业务线，都是人工智能、区块链、云计算、大数据能热门领域。

有意思的是，陈玮提出一个新的概念，叫“赋能于人”。

“目前为止，机器还是没有人聪明，因此，人才才是一家公司的核心资产”，陈玮称，因此对众安科技来说，现在最急于解决的，是人才问题。

如今，众安科技已从众安保险独立出来，财务独立结算，盈利模式和众安保险有些类似，靠提供toB的定制化服务获利。

从toB到慢慢沉淀到toC，从卖保险到卖科技，直到今天，我们才看清众安真正的野心——这个棋局，足够宏大，也足够莫测。

众安保险这三年，承受了作为领跑者的瞩目与压力。

还好，原本迷雾般的前路，已朦胧退却，愈发明晰。

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