群雄奋战 良莠不齐 医美分期的明天还有多远

经过20年的发展，中国的美容行业已经形成8000亿元人民币的市场规模，是一片发展的蓝海。2009-2015年，我国医疗美容保持15%的年复合增长速度，其中非手术医疗美容增速高于全行业整体，达到18.9%，手术医疗美容增速只有10.7%。我国医疗美容服务行业高度分散，有超过24000家医疗美容机构及诊所。权威机构预测到2021年将超过万亿元，整体医疗美容市场前景可观。

医疗美容消费分期金融服务应运而生

今年俨然是互联网消费金融的快速爆发期，随着监管政策的出台，越来越多的企业开始转型消费金融，购物、教育、装修、旅游、美容…你能够想到的每一个垂直消费需求，金融，逐渐成为一个杠杆，放大年轻人的消费需求。这将互联网金融的战场从支付、理财等领域，引向线上线下多元化的消费场景。

同时随着经济的发展和生活水平的提高，人们对美的追求也在不断提高。而美容行业发展源于上世纪80年代，资历尚浅，但其发展势头不容小觑。现在，业界甚至将其称为继房地产、汽车、电子通讯、旅游之后的“第五大消费热点”。数据显示，目前我国美容行业市场容量已达到6150亿元。

据中国产业信息网测算，市场上对中国每年医疗美容次数测算在大体在500万左右，一般非手术医疗美容终端价格在3000-8000元，手术美容价格差异较大，简单手术只需几千元，但大手术一般需要数万，综合估计每次消费在1-1.5万范围内。

互联网介入医美后行业加速金融化，医疗美容消费分期金融服务应运而生。一方面，受线上平台付款上限的限制，一些手术类产品无法一次性付全款;另一方面，一些用户可能无法一次负担全部的整形费用，因此出现了一些整形美容分期产品。而消费者提供预付、分期、消费信贷等服务，同时获得金融收益。

同时医美概念股在资本市场持续受到追捧，加之消费人群阶层下移使得提前消费习惯更为普及，医美消费分期市场机会获得创业公司青睐。

从2015年年中开始，美眉分期、美分期、快分期、Vivian分期、爱美贷、喵贷、每美、美哪贷、丽分期、云贝分期、口袋喵、易美健、美分分、易美分期、麦芽分期、么么贷、爱钱帮……平均每个月都有一家医美分期平台上线。

据金评媒记者了解，目前市场上的医美分期平台大都是和线下美容机构进行合作，线下放置平台二维码，当消费者对支出的变美费用暂时无法承担时，机构本身就会给消费者推荐合作的医美分期平台。消费者从扫码到发布借款申请，在到审批流程走完，也只需十五分钟左右的时间，消费者只需支付12—18%年利率就可以提前实现变美的愿望。

高额度并非竞争优势 进入时机才重要

群雄逐鹿的消费金融市场中，不仅包括拥有先天资金优势和风控优势的银行系消费金融公司，掌握流量和场景的电商系消费金融公司，甚至还包括新崛起的互联网系以及P2P系消费金融公司，各家机构都利用自身优势各自为营。在医美这块火热的市场，巨头也在抢占百度、 京东也在布局，群雄想借助自身的优势更好的打开医美这块市场，但事实真的容易吗？

据了解目前医美分期市场的借款额度大都在5万— 8万之间比较保守的额度，但有的平台借款额度甚至可达20万，额度高了会不会出现风险麦芽分期CEO 陈展对此表示：目前在医美这块市场，大大小小的差不多有十多家平台，百度、京东也都在做。但目前这个市场存在很多的乱象，因为有的平台最高的额度在15万—20 万，有20万的话消费者就有足够的动力去套现，这样对于这个行业来说也会带来不好的影响。

钱牛牛副总裁张国魁则坦言：医美产品设计高额度并没有多大的意义，因为要想进入这个市场，营销成本，产品策略，包括速度，对新进入的平台来讲这都是劣势。未来的话1—3家分期平台会满足机构的需要，三家平台来瓜分这个市场还是非常大的，自然一个月能做到5-10亿 。

业内人士透漏，对于医美分期而言，进入市场之前第一波首先是打开市场，早期的话平台1-3个月会比较激进，那在第一个月过后，逾期表现会导致平台选择比较谨慎的状态，医美分期这块对申请的时效、审核的时效，包括打款的的时效，对商家的尽调，加上上线之后铺二维码，任何一家分期平台都需要半年的时间去优化才能达到稳定的阶段。

钱牛牛副总裁张国魁表示，对医美分期这块市场而言，先发优势很重要，新进入的玩家会受到机构的各种要求，在效率上是很难跟上的，机构已经有了分期平台合作，当分期平台满足机构的大部分需要的，所以机构会要求新进入平台做补贴降息。

医美市场前景广阔 道路曲折

我们正处在一个金融改革的春天，这个春天孕育了万亿的市场，鉴于消费金融的高速发展，且政府连续出台鼓励政策。消费金融的明天将风光无限。上海市互联网金融行业协会秘书长王喆曾表示：“2016年或成为消费金融爆发的一年，以中国的人口基数和消费需求，消费金融是一个足够大的市场，到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿。”但在行业整治的大背景下，各路资本纷纷布局消费金融，网贷公司、电商等资本绕道抢食，尤其是在医美分期这块市场，在规模快速扩张同时，同样出现了很多不规范的操作，埋下了风险隐患。

麦芽分期CEO陈展对此强调说：“我们更多的是想看行业理性的声音，半年以后整个风险的数据就会显现，医美分期的明天就是P2P的今天，医美分期的前途是光明的，道路是曲折的。在医美分期这块市场成长的同时，踏踏实实走好每一步将变得尤其重要。

爱钱帮联合创始人赵静婷则坦言，任何一个新事物都需要一个发展的过程，从开始的不成熟，慢慢走向成熟。目前医美这块的市场也同样是这个道理，从目前来讲我们的审核通过率处于业内中等水平。为什么通过率会那么低是因为我们在在风控审核上是极其严格的，在筛选线下机构的时候也是互相做尽调，互相的了解，在资质以及营业执照等方面的多维度进行考量，因为我们会担心有商业风险存在。自然无论线上审核还是线下审核都会做详细的尽调过程。

其实就早期的医美市场而言，玩家少、利率高是业内常态。传统的小额信贷公司也在做医美分期这块市场，但就目前而言传统机构也在慢慢退出。基于原因钱牛牛副总裁张国魁表示，随着监管的趋严，P2P的资金端在收紧，如果说你没有一个稳定的资金端，你是做不起来的，无论在效率上还是成本上你都跟不上。每个行业都有每个行业的服务特征，就算前端进入这个市场，没有大量的数据来做反馈，瞬间就会被淘汰。

所以百度，京东的进入也只是占了品牌优势，实质的玩家还是基于对用户的了解，对风险的把控，以及后续的服务。当一系列的东西没有优化到位的话，任何一个环节做不好，都会很快被淘汰。

业内人士透漏目前整个医美行业里面还没有一家，让机构让消费者充分认知的品牌。张国魁对此则坦言，因为这个行业才起来不久，才一年左右的时间，还没有形成深入人心的品牌，还没有哪家平台在基于消费分期的同时，能为客户提供附加的服务。现在平台更多的是专注于分期，未来的话相关的服务需更深入一些。

借用爱钱帮联合创始人赵静婷一句话就是：“消费金融是纯信用抵无押的个人贷款，自然对整个平台团队的要求在逐渐的增强。因为随着监管趋严的情况下，我们现在去创新也好，或者做业务也好，合规发展才是长久之道”。