还呗：信用成就普惠借贷，善意皆有美好回音

作为传统的经济活动,借贷可以说贯穿了中国数千年的社会发展。从夏商时期的无息粮食借贷,到《管子》中记载春秋时期齐国高达100%的利率,再到唐朝提供普通借贷的公廊、提供低价借贷的质库,借贷以不同的形式演变至今,成为了日趋规范的金融行为。

但真正支撑借贷活动成长的,还是其背后扎实深厚的社会诚信体系。常言道,有借有还,再借不难。不论是古时候的口头契约道德约束,还是现代完善的法律法规,这一借一还之间,都是信任与承诺的循环往复。

尤其是在当下,当借贷被先进的科技手段赋能,借与还之间流动的善意,借贷活动中的美好回音,理应被更多人关注到。

一、信用、信任、信贷

中国的借贷活动由来已久。

《史记·货殖列传》中就记载了这样一个故事:吴楚七国之乱的时候,长安的一些列侯封君需要跟随军旅一同出征,需要借有利息的贷款,这些放贷的人对于他们的贷款业务进行一番“风险评估”,认为这些封君的封地都在关东,而战争胜负未定,因此对于他们的还款能力产生怀疑而拒绝放贷,只有无盐氏拿出千金贷给他们,但利息定的高达十倍,无盐氏也因此致富。

这种由放贷人经考量后决定是否放款,并根据风险大小决定利息收益的放贷方式,可以说是现代借贷活动的雏形。而这种借贷方式,依旧是以信用作为基础所运行的,这也是所谓的“信贷”。

伴随着经济的逐渐发展,借贷活动中对于信用的考察也逐渐完善。想要在传统金融体系中获得一笔贷款,需要经历贷前调查、贷中审查、贷后管理等多个环节。在传统金融机构放贷前,借款人需要向银行提供授信申请书、贷款用途证明佐证、银行流水等信贷资料,同时银行会通过适当的模型与标准,客观、准确评估借款人的违约风险程度,最终确定出借款人的信用风险评分和信用等级。

在此基础上,商业银行一般还会要求客户经理进行现场查看、搜集资料对借款人的风险状况进行核实,再由信贷审批部门的审查人员依据客户经理收集的客户资料以及撰写的调查报告对企业的资信及经营状况进行审核、分析和判断,最终由审批人依据客户及申报业务种类,核定客户的贷款额度,同时确定贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、担保措施、授信条件、贷后管理措施、还款节点、预警管理要求等要素。

这种借款流程固然完善,但对于传统金融机构来说,对相关信息的收集与处理往往难度大、成本高、效率低,尤其是面向本身体量小且数量多的小微企业时,难以获取有效的数据信息,无法鉴定其信用履约能力,便将其拒之门外。

这便是金融界的二八定律。

对于小微客户来说,被迫游离在传统信贷体系之外,无形中借款门槛被提高,“借”与“还”之间的链接,不得已被切断。

二、发现、发展、发声

而金融科技的出现,又重新架起了 “借”与“还”之间的桥梁。

和传统信贷相比,金融科技的特点之一是拥有天然的巨量数据沉淀,运用云计算、大数据、人工智能等技术可完成海量信息的挖掘、存储、筛选、匹配和追踪,可以对借款人的基本信息、信用信息、经营结算信息等进行交叉验证,基于数据、模型和算法对借款人的偿债能力进行全面评估,重塑信贷流程,有效控制了贷前、贷中、贷后产生的逆向选择和道德风险问题,以及中小微企业的信贷风险。

另一方面,传统金融服务中墨守的“二八定律”和地域、时间等物理条件的限制,使得包括中小微企业在内的长尾群体被边缘化,不利于金融服务的普适性发展,且严重的产品同质化特征无法满足各类群体的差异化需求,进一步强化了长尾现象。借助科技的赋能,互联网金融平台能够利用大数据的信息挖掘、全面精准匹配覆盖功能,运用场景化的营销模式捕捉长尾群体,并借助手机移动端服务平台简化业务办理流程,实现广泛而多样的生态赋能。

此外,金融科技通过搭建开放、公平的互联网交易平台,为借贷双方提供了更有效的连接。双方可以根据发布的信息自行匹配交易,不受时间和地域的限制,供求信息做到最大化的对称、透明,极大地提高了资金优化配置的效率。

普惠金融便是在这种环境下诞生的。

2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略,经过十年的发展,中国居民的借贷参与率及快速筹集到资金的效率获得了较大的提升。

艾瑞咨询数据显示,截至2021年末,中国居民的借贷参与率高于全球水平,也高于中高收入经济体均值;超过90%的中国居民可以在30天内筹集到应急资金,高于全球水平,与中高收入经济体平均水平接近;表示不存在资金筹集困难的中国用户达60%,高于全球水平与中高收入经济体平均水平。

良好的行业发展之下,借贷之间的信用关系得以重新体现,借与还之间的美好回音也因此有了切实可行的通路。

三、好借、好还、好意

当金融突破地域的限制,延伸到更多生活场景之中,传统的借贷关系也被赋予了更多的意义。“好借”“好还”不仅是个人危难时的雪中送炭,亦是普惠金融下的责任担当。

以数禾科技旗下的多场景消费分期服务平台还呗APP为例,立足 “好借好还呗”的品牌主张,还呗将普适性的金融需求与消费多场景深度融合,着力解决了“借”与“还”两个环节的痛点。

在“好借”方面,还呗自主研发了实时信贷审核系统和决策流系统,使得用户无需再去线下填写材料等待柜台审核,只需线上进入还呗APP按照要求进行资料填写,仅用平均15分钟即可实现线上授信、审批等环节,最快可享1分钟放款的信贷支持。同时还呗还通过“反电诈模型”+“人工审核”双轮驱动为用户提供“电信诈骗”的提醒与阻断服务,帮助用户及时识别电信诈骗,以防用户被骗,实现借的及时、借的安心、借的有额度。

在“好还”方面,还呗提供3、6、12期等可选择的还款期限,并上线“随借随还”“灵活还款”等功能让还款形式更灵活,同时还呗搭建了“APP、客服热线、微信公众号”三轨并行的客服矩阵力争第一时间解决新市民用户的借贷问题。前端有AI客服机器人,7×24小时在线,能够随时对用户发起的提问做出响应。后端有RPA流程机器人、AI质检、智能场控系统协助人工客服人员,提升客服系统业务承接能力与服务质量,让用户还的便捷、还的安心、还的有价值。

好借好还,自然给用户带来了好的借贷体验。截至目前,还呗累计激活用户达1.3亿,累计促成交易额超3000亿。

但归根到底,这种金融资源的借与还,本质还是人与人、人与事物之间的紧密联系。通过资源的交换和情感的置换,金融得以惠及更多个体,从而造福于社会,而社会群众的力量又进一步推动金融的发展,形成真正的良性循环,让社会聆听到金融的回响。

这同样是还呗推出“美好回音”活动的动机。

此前,南方周末联手“还呗”向社会推出了“美好回音”的故事征集活动,并精心选取了3个故事面向社会展示,这三个故事分别从“青年公益人”“小微企业主”“新农人”的视角阐述“接受善意的借”与“传递善意的还”形成美好回音,唤起人们对“借与还”所蕴含的情感意义的关注,从日常的人情往来中看到善意流动的温暖力量。

无论是金钱还是情感,都是在借与还的往复之中,实现其真正的价值。因此,与其说这种“好借好还呗”是经济活动,不如说是情感与善意的无限循环。

金融的本质是利民,无论是帮助个人还是纾困企业,金融对于社会发展的作用都是不容小觑的,也只有积极践行普惠金融,让更多的用户和企业受惠于金融,这种美好才能环环相扣持续下去,直到某一刻以新的形式产生回响。

也正是由于还呗这类科技金融平台在普惠金融领域持续深耕,以金融向善的举动让越来越多的人相信,好借好还并不是一种难以企及的奢望,只要去行动,就会有回应,美好的回音也会一直存在。

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