伴学学堂：开发“人生四笔钱”模型，大数据帮你理财

伴学学堂及合作伙伴是国内领先的理财教育平台，致力于帮助千万中国家庭掌握理财核心技能，实现美好生活。公司聚集了一批经验丰富的基金经理，伴学学堂的金融和投研团队毕业于清华大学、人民大学和海外高校。伴学学堂将理财教育与家庭理财资产配置服务相结合，并依托于资产配置模型算法、智能风险量化评估、个性化财富管理解决方案定制、产品推荐算法等核心技术，结合直播和社群运营等手段，成功帮助用户学会理财，并建立了完整的家庭资产配置组合。伴学学堂的愿景是帮助用户实现财务健康与人生自由，为超过千万家庭提供理财教育和财富管理服务。

为此目标，伴学学堂联合业内合作方设计了“人生四笔钱”资产配置体系，帮助用户跑赢通货膨胀。

伴学学堂将一个家庭的资产拆分成为“四笔钱”：这是指我们家庭的每100块钱，都应该按照分成四份打理。

第一笔钱：短期灵活的钱，用于我们的日常开销。这笔钱需要放活期，因此收益并不高，伴学学堂一般建议放在余额宝，不建议超过家庭资产总额的10%。收入越高，开销越小，伴学学堂建议这个比例越低。

第二笔钱：近期稳健的钱，这部分是三年内要用到的钱，比如买车、教育、旅游等大额消费。这笔钱要保证不会大涨大跌，不会被套牢，因此要买风险低一些的债券基金、或者混合基金或者理財产品。第二笔钱伴学学堂不建议超过30%，为什么呢？三年内花费大于家庭資产的30%是很不健康的，除非三年内要买房。要养成长期储蓄投資的习惯。

第三笔钱：投資增值的钱。这笔钱是三年内不会用到，长期积累的钱。比如给孩子存的上大学的钱、养老的钱等等。这笔钱伴学学堂建议不低于40%。这笔钱要更多买一些股票型基金、混合基金和指数基金和优质的股票。因为这些工具的长期收益率远高于债券和存款。10万元，每年4%的利率，二十年后是是21.9万，如果是15%的年收益率，二十年后是154万。

第四笔钱：家庭保障的钱。这笔钱是保障我们家庭生活不受重大疾病、意外的伤害。就是我们经常听到的重疾险、寿险等等。这笔钱伴学学堂建议是10-20%

伴学学堂为什么要设计这样的体系，有什么好处呢？

伴学学堂认为理財不等于投資，理財是做家庭資产的规划。資产规划的目的就是把我们银行的存款，用“四笔钱模型”合理的分配到余额宝、基金、股票和保险上。让我们的家庭資产收益跑赢银行存款。

第一大好处是提升收益。

第二个好处是控制风险，不会大涨大跌，可以安心睡大觉

第三大好处是：保证你想用钱时就有钱花。什么意思呢？ 比如你买了三年期定期存款，你急用钱时是取不出来的。或者你买了股票，但被套着了，急用钱时只能割肉。这就是想用钱时没办法取出来，术语叫缺乏流动性。也有许多用户，为了随时可以用钱，把钱都放在活期或者余额宝，但收益率只有0.35%。每年就损失10万块！資产配置就是根据你未来的用钱需求，帮你匹配好不同工具，需要用钱时，卖掉一些债券型基金，就能把钱取出来。债券型基金的好处就是随用随取，收益还高于银行存款。

第四大好处，是家庭未来的保障。伴学学堂并不是推荐大家买保险，但提醒大家一定做好大病的防护，伴学学堂看到了太多用户因病返贫，我们国家有很好的大病保险体系，大家一定认真研究。

最后，伴学学堂根据用户的理财习惯分成了四类人生：普通人生、蒸蒸日上人生、入不敷出负债前行人生、坐吃山空人生。你想要哪种人生呢？从今天开始努力吧！