融合，金融科技进化的终极方向

文/孟永辉

从金融科技的发展情况来看，那些当初信誓旦旦地将自身定义成为金融科技的玩家，在很多情况下，仅仅只是为了打造一个概念而已，实质上，他们正在从事的恰恰仅仅只是互联网金融而已。换句话说，他们口中的金融科技，仅仅只是互联网金融的代名词，并不是真正意义上的金融科技。

数字科技是同金融科技一同诞生的。从字面意义上来看，数字科技要比金融科技更加深度和彻底，至少它不再有金融的字眼。乍一看，好像数字科技彻底与金融诀别，不再从事任何和金融有关的活动。实质上，纵然是很多的数字科技玩家却依然对金融抱着一种相当浓重的迷恋，以致于他们在很多情况下将数字科技当成了一种从事金融活动的外衣。

尽管我们不能仅仅只是将金融看成是衡量金融科技与数字科技的唯一标签，但是，如果金融科技与数字科技只剩下金融本身，那么，所谓的去金融化或许仅仅只是一个概念而已。说到底，无论是金融科技，还是数字科技，理顺金融与科技之间的关系才是关键。如果再明确一些的话，所谓的金融科技和数字科技，其实就是要让金融与科技更好地融合。

融合，后互联网金融时代的主旋律

在互联网金融时代，我们看到的是通过互联网的手段实现的金融供求两端的高效对接。互联网金融平台可以借助人们的生产方式和生活方式被深度互联网化的现实，实现对用户获取的无孔不入，用户则可以借助互联网金融平台获得想要的金融服务，尽管有些金融服务并不合规，但是，他们却依然在使用。

如果互联网金融仅仅只是变成了一种获取流量的方式，一种彻底金融化的存在，那么，所谓的颠覆和创新或许仅仅只是一个虚假的概念而已。我们看到的诸多的互联网金融玩家与其说是在满足人们的金融需求，不如说是在借助金融行业的“毛细血管”的功能，来尽可能多地获取用户流量。

然而，无论是传统金融也好，互联网金融也罢，一旦金融脱离了实体，一旦金融只剩下金融本身，那么，所谓的金融便失去了它最本质的内涵和意义，随之而来的便是各式各样的乱象。互联网金融平台的爆雷，跑路以及暴力催收等现象都是这一现象的直接体现。因此，当互联网金融进入到全新的发展阶段，特别是在经历了洗礼之后，我们需要更加明白的是，在后互联网金融时代下，融合，才是主旋律。无论是金融科技，还是数字科技，都是如此。

所谓的融合，说到底，就是要让金融与科技两种元素，实现深入的、全面的、本质上的结合，而不仅仅只是像互联网金融那样简单相加；所谓的融合，说到底，就是要让金融与科技两种元素，找到一个交汇点，并且以这个交汇点来实现更好地回归，而不仅仅只是像互联网金融那样貌合神离。

站在这个角度，我们再来看待金融科技，甚至是早期的数字科技就会发现一个非常严重的问题。即，玩家们仅仅只是将金融科技看成是赋能传统金融机构的方式和手段，他们的目标对象从互联网时代的C端用户，转移到了现在的B端用户身上。他们所做的仅仅只是目标对象的转移，说到底依然是在遵循的是流量的思维和逻辑。

如果仅仅只是以赋能的方式和手段来定义后互联网金融时代的发展，那么，所谓的金融再进化依然没有跳出流量的思维和平台的逻辑，纵然是可以在B端市场依然是一片蓝海的情况下获得发展，等到这个市场的流量见顶，一切都将重头开始。

融合，只有融合，才是后互联网金融时代的正确发展之道。只有真正实现了融合，金融与科技之间才不存在赋能与改造的关系，而是形成各取所需，相互辅助的关系；只有真正实现了融合，金融与科技之间才不存在主次之分，而是可以真正融为一体；只有真正实现了融合，金融和科技才能进一步进化，而不仅仅只是简单意义上的相加，才能跳出互联网金融的发展怪圈。

因此，经历了互联网金融时代的洗礼，金融科技的萌芽，现在这样一个阶段的金融发展，更多地是一种融合，特别是寻求金融与科技之间真正融合的方式和方法，当我们找到了金融与科技正确的融合方式和方法，并且将金融与科技真正融合在一起的时候，金融行业的发展才能真正进入到一个全新的发展阶段。

千帆过尽，金融与科技的融合之道在哪？

对于当前金融行业的发展和进化来讲，我们完全可以用千帆过尽来形容。尽管经历了一些波折，但是，这些波折却是非常宝贵的财富。因为只有经历了这些波折，我们才能真正明白金融与科技的融合之道；因为只有经历了这些波折，我们才能对后互联网金融时代的发展有一个更加清晰明了的认识。

数字化是金融与科技的交汇点。上文我们提到，金融与科技的真正融合应当找到一个交汇点，在这个交汇点上，金融与科技两种元素可以实现深入、全面的融合。从现阶段的发展情况来看，特别是从当下科技发展的方向来看，以金融的数字化和科技的数字化为代表的数字化时代的来临可能就是这样一个交汇点。在这个交汇点上，金融与科技两种元素之间不再有任何的主次之分，而是变成了一个对等的存在；在这个交汇点上，金融与科技两种元素之间不再有任何改造和赋能的成分存在，而是变成了一个统一的存在。

如果我们要寻找金融与科技的融合之道，数字化，无疑是一个非常值得我们关注的交汇点。这个时候，有人会将数字科技看成是金融与科技的交汇点，甚至还有人将数字科技看成是未来的发展方向。尽管事实的确如此，但是，从现在数字科技玩家们的实际操作上面，很多玩家仅仅只是把数字科技看成是一种赋能和改造的方式和手段，而没有去想如何实现金融与科技的深度融合，因此，至少从现在的发展情况来看，所谓的数字科技并不能够称作是一种未来的发展趋势。

笔者认为，所谓的数字化应当是一个金融行业与科技行业深入融合的存在。在数字化的阶段，金融的形态实现了数字化，科技的形态也实现了数字化，金融与科技之间的融合最终是以数字化的形式来存在的，而不是以金融或者科技某一方的形态来呈现的。只有真正实现了这样一个目标之后，金融与科技才算是实现了真正意义上的融合，否则，所谓的金融与科技的融合仅仅只是一个虚假的概念而已。

新元素、新物种的衍生是金融与科技融合的标志。如果仅仅只是一味地将融合，而没有新的元素、新的物种的产生，那么，所谓的金融与科技的融合或许依然仅仅只是一个概念而已。因此，当我们寻找金融与科技融合的方式和方法的时候，其中一个很重要的衡量标准就是要有新元素、新物种的衍生，而不仅仅只是金融依然是金融，科技依然是科技。

回顾金融科技、数字科技的发展，我们可以看出，它们之所以无法带来金融与科技的深入融合，其中一个很重要的原因就在于没有实现金融与科技的深入融合，没有新元素、新物种的产生。经过了金融科技、数字科技的发展之后，金融依然是金融，科技依然是科技，所谓的融合彻底沦为的概念。

当我们寻找金融与科技的融合之道时，以新元素、新物种的衍生作为衡量标准，才是正确的发展之道。在这个过程当中，包含有金融形态的多样化，金融功能的多样化，金融与科技的统一化等诸多方面。如果没有新元素、新物种的产生，仅仅只是一味地将金融与科技简单融合，那么，所谓的融合，依然仅仅只是一个半拉子工程而已，势必会遭遇金融科技、数字科技同样的命运。

金融与实体的高度融合是金融与科技融合的终局。金融的本质，依然是服务实体经济，助力实体经济的发展。所以，当我们在探索金融与科技的融合之道的时候，需要真正将金融与实体的高度融合看成是金融与科技融合的终局。当金融与实体无法实现高度融合的时候，所谓的发展都仅仅只是蜻蜓点水而已，它们将会面临的依然是和互联网金融、金融科技，甚至是数字科技一样的结局。

需要明确的是，这里所说的金融与实体的高度融合并不是说让金融回到传统和原始的发展状态，而是要寻找金融与实体在数字经济时代的融合之道，特别是探索金融数字化与实体经济数字化之间的关系。借助金融的毛细血管的作用，更好地助力制造、农业生产等实体经济的发展。在这个过程当中，并不仅仅只是局限在传统意义上我们所认为的金融层面的助力，更多地体现在数字层面的深度助力与融合。

当金融与实体经济实现了彼此之间的优势互补，当金融真正可以为实体经济的发展，特别是为实体经济在数字经济时代的发展提供助力的时候，金融与实体经济的高度融合，才算是真正实现。因此，如果我们寻找金融与科技的融合之道的时候，必然需要将金融与实体经济的高度融合看成是终极目标和最终使命。

结语

经历了互联网金融时代的野蛮生长，金融科技时代的探索洗礼之后，金融与科技的融合开始进入到了一个全新的发展阶段。在这个阶段，思考金融与科技的融合之道，或许要比之前更加实际。有了金融的进化，有了科技的助力，有了数字经济的繁荣，金融与科技的融合或将不再是一个梦想，而是变成了一种看得见，摸得着的存在。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。