拍拍贷、合众e贷、小赢科技、洋钱罐成功转型之思

2020 年对P2P行业来说是重大转折的一年，在监管部门的要求下，从“三降”到全面清退，已有 5000 余家网贷平台出局，意味着经过 13 年的发展，整个P2P行业结束了其历史使命；而对金融科技行业来说，去年却是破旧立新的年份，少数网贷平台成功转型为金融科技公司，以新身份、新引擎推动着金融行业发展。

最近，合众e贷宣布结清P2P业务，全面转型为持牌金融机构服务者。合众e贷和已经转型的拍拍贷（信也科技）、小赢科技、洋钱罐等一道，有望以金融科技优势成为助贷行业的中坚力量。

在很多头部平台都无法转型的情况下，这些平台是如何做到的呢？

转型前：必须完善处理待收余额

网贷平台要成功转型，首先必须完成待收余额的清零，对出借人的本金和实际收益全部进行兑付。解决好遗留问题，卸下重担才能轻松转身，上述平台都顺利实现了兑付。

拍拍贷于 2020 年 9 月较早完成了对出借人的全面兑付以及存量业务的清零和退出。其他三家平台都是在近期完成在贷余额清零和出借人兑付，洋钱罐、小赢科技、合众e贷分别于 2020 年 11 月、 2020 年 12 月、 2021 年 1 月实现出借人结清。

完成对所有出借人的兑付并非易事，不少平台都被卡在这一关上。欲成功过关，合规、风控与运营缺一不可。

合规的商业模式和产品设计有利于业务的开展和退出。以合众e贷为例，该平台坚守信息中介属性，仅为借款人和出借人提供信息服务和撮合服务，并进行详尽、透明的信息披露，接受公众的监督和检验，保障了底层资产的真实性。而真实资产是贷后管理的基础，只要有真实借款人，即使出现逾期也能通过催收手段最大程度回收欠款。

风控水平则决定了资产质量。以上四个平台都是利用大数据、人工智能和云计算等金融科技搭建智能化的风控系统，以此提高风控效率及降低风控成本。从结果来看，各个平台都取得了良好的成效。数据显示，信也科技 2020 年的逾期率预计达3.5%左右；合众e贷 2020 年的不良率为0，垫付率为3.94%；小赢科技 2020 年上半年的31- 90 天、91- 180 天逾期率分别为3.53%和9.44%。

业务运营也是关键一环。以业务模式而言，主攻消费贷，采取小额分散模式的平台的逾期行为更少，更容易回款，如拍拍贷、合众e贷、洋钱罐等都属于此类。而且这些平台经营合理，一直保持着盈利状态，具备可持续发展的底气。

转型后：流量和风控两手抓

目前，金融机构对助贷公司的资质、底层数据、流量和风控都提出了较高要求，其中最迫切的需求是获客引流和辅助风控，解决了这两个痛点的金融科技公司才有机会在助贷领域占据一席之地，这也是其最硬核的实力。本文所述的四家公司在开展网贷业务期间都持续积累了流量和风控优势。

四家公司都布局消费贷多年，具备成熟的获客策略和较强的用户运营能力，丰富的消金业务经验能够帮助金融机构精准触达用户。据了解，拍拍贷和小赢科技的消费贷业务占比超过八成，洋钱罐和合众e贷的消费贷占比达100%，它们与多种消费场景达成合作，通过丰富的社交网站进行导流，其中合众e贷开始发力私域流量。

另一方面，这些公司都沉淀了大量金融机构所缺乏的用户数据，包括信用信息、生物识别信息、财产信息、消费信息和社交信息等，并将信息进行筛选和加工处理，这对精准营销和建立风控模型大有裨益。数据显示，四家公司至 2020 年年底累计注册用户数皆超过 1 千万，可见千万级用户是转型的标配。

网贷平台大多使用智能风控系统，这是其转型为助贷公司的“压箱宝”。转型后的平台必须具备专业的风控团队和大数据风控系统，其中合众e贷的大数据风控系统通过全流程线上自动审批，结合人工队伍实时监控，已达到95%的自动核批率和75%的系统通过率。系统能够准确地了解用户的画像，并对用户信用状况进行评分，同时在反欺诈和反多头共债方面也发挥了关键作用，这有助于为金融机构源源不断地提供优质资产。

未来：市场新空间已打开

2020 年以来，监管部门发布了多项政策文件，从为助贷行业正名，到规范助贷业务模式，打开了该行业的成长空间，画好了发展“路线图”，行业版图也面临着重构。

金融机构提供资金，助贷公司提供流量和风控，这是一种较为理想的商业模式。通过融合场景、风控和产品，充分发挥双方各自的资源优势，以科技手段提高金融运行效率，解决普惠金融发展中的各类问题，能够让更广泛的群体享受到便捷的金融服务。

在拍拍贷、小赢科技、合众e贷和洋钱罐等这些助贷行业先行者的引领下，共同探索金融科技创新与合作，有望促进业务模式走向完善和成熟，进一步推动普惠金融的发展。

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