简理财：恶意逃废债滋生，艰难出清的网贷行业该何去何从？

随着网贷平台最后大限的日益临近，网贷行业的出清也在加速进行。截至10月22日，全国实际运营的网贷机构压降至6家。

恶意逃废债成网贷出清绊脚石

8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下称新规），取消以24%和36%为基准的“两线三区”的规定，以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍作为民间借贷利率司法保护上限。即民间借贷利率司法保护上限大幅降低，按照最新的LPR计算，当前的上限是15.4%。面对民间借贷保护利率的司法解释，对于清除存量中的网贷资产，影响是真真切切的。

从网贷机构的借款端来看，借款用户以小型商户和个人为主，受疫情影响，借款人的还款能力与还款意愿也在显著下降，借款人逾期不还或恶意不还的情况增加，逃废债者在短时间内人数激增，许多平台逾期大幅攀升，有平台逾期情况甚至较同期高出四五倍。此外，贷后催收环节在疫情的冲击下也受到影响，进一步导致行业底层资产回款率下降。

清退的网贷机构短时间内无法完成正常兑付，出借人对行业抱有恐慌以及不信任情绪，一系列连锁反应进一步加快了网贷机构出清的速度。而如果存量的网贷资产适用上述新规，一方面逃废债或不良资产处置期会延长，另一方面通过法诉追回的欠款折损率会大大增加。

门槛陡升，网贷转型难上加难

其实，对于网贷行业转型，监管早已明确了方向。去年，互金风险专项整治办公室、网络借贷风险专项整治办公室共同发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，该意见为网贷机构转型指明了道路，即网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。在网贷行业退出和转型为主基调的大背景下，据不完全统计，截至2019年末，全国共有21家正常运营的网贷平台或其关联企业获取了25张网络小贷牌照。

而11月2日，银保监会和央行发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》(征求意见稿)，对网络小贷公司施加“紧箍咒”，小贷行业面临洗牌。“对于开展网络小贷业务的企业的资质要求极为严格，只有极少数有实力的企业才有资格开展相关业务，也意味着P2P等网贷机构进行小贷业务转型的道路越来越难。”业内有人士认为，“一方面，管理办法使小贷公司的申请门槛进一步提高，网贷平台转型之路难度加大；另一方面，对一些互联网机构而言，受出资比例限制，联合贷款业务将受到较大影响。”

携手持牌机构，深耕标类服务

对网贷行业来说，凛冬已至。网贷之家此前报道，有多家网贷头部机构与金融科技公司合作,大力推进助贷业务，间接布局消费金融领域，而从整个市场的风向来看，还有大量网贷平台向信息中介平台转变，为银行、保险、基金、信托等资管产品导流。

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对于网贷行业未来的发展，转型退出仍是主流趋势，在当前网贷行业转型面临严峻挑战的情况下，联合多方力量、保障平台出借人利益是良性转型退出的网贷平台的首要任务。不可否认，一系列新规和政策的出台长远来看更有利于网贷市场规范化发展，然而网贷行业终局如何，很大程度上要看届时寻求转型的平台资质和背景实力。