一年一度的金融知识普及月到了。

和往年相比，今年的规格明显高出了很多。此次的宣传活动，由人民银行、银保监会、证监会和网信办等四家机构共同举办了“金融知识普及月，金融知识进万家，争做理性投资者，争做金融好网民”的互动，践行金融系统重要思想的举措，也是持续推动金融消费者教育和保护的有效途径。

在此次答记者问中，相关部门再次强调：“没有高回报低风险的金融产品，高收益意味着高风险，而保本高收益就意味着金融诈骗”

虽然上述观点是老生常态，但是金融知识普及和投资者教育却是需要年年讲的东西。尤其是在当下一个时间节点，投资者教育更是需要持续推进。

人都是健忘的，但是对于投资踩过雷的人而言，恐怕是终身相伴。

一.活动预期成效

据了解，此次金融宣教活动预期达成以下目的

一是提升城乡居民金融素养和风险防范意识

二是强化法治意识和契约精神

三是引导消费者树立理性投资、价值投资观念。

经济发展起来之后，老百姓的财富管理的需求越来越高。以2013年余额宝横空出世为界，居民的理财意识开始普遍觉醒。但是另一方面，随着金融监管和金融创新之间的不断博弈，带来的是金融产品的复杂化和多样化，越多越多的新模式、新名词和新产品推出市面。

但是投资者却看不懂，什么P2P、什么比特币。什么明股实债、什么层层嵌套。这些在业内再熟悉不过的名词，在投资者的眼中却如天书一般。而且很无奈的是，投资者知晓这些名词都是在暴雷遭受之后才了解的。

不得不说，这样的认知成本实在太高了。所以可以看到金融宣传教育的必要性，提高城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识，这是一件好事情。

作为主管部门责无旁贷，说一千道一万。其实本质就是没有高回报、低风险的金融产品，高收益意味着高风险，金融消费者应清楚“保本高收益”就是金融诈骗。

牢记上面的原则，就不会出太大的差错。此外树立分散投资和价值投资的理念，不把鸡蛋放在一个篮子里，适度分散风险。

在实践中，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。记住主席的话，这是被实践反复证明过了的。

法律意识也要补齐：财产安全权、依法求偿权，还有知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等是投资者依法享有的权利。千万不要以为不重要，还有就是在购买金融产品的时候，应认真阅读合同，了解权利义务，审慎对待合同签署、风险测评和确认环节，不能闭眼签。而且理财和一般产品不一样，拼多多的模式隐患非常巨大。

二、存款教育，是今年的重点

今年的口号：辛苦钱银行放，居民存款有保障

存款被放到一个突出的位置，一方面是由于近年来银行业的一些风险事件，使得很多人对于银行存款的安全性产生了一定的疑问；另外一方面也是投资者教育的衍生。随着《资管新规》在明年的落地，理财净值化的转型，今后保本保息的产品，能够写进合同里的除了存款外，估计也就是某些类型的保险了。

智能存款、大额存单包括结构性存款，公众已经有了相对熟悉的认知。但是对于存款保险本身，其实还缺乏足够了解。很多人现实中，对于存款保险还有不小的误区。

存款保险制度以立法形式为存款人的存款安全提供明确的法律保障。世界范围内，已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。在08年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度不仅维护了公众信心和金融稳定，而且有效保障了存款人的合法权益。

国内的存款保险制度施行5年多来，各方反应积极正面，没有出现市场预期的“存款搬家”的情况。由于不同类型银行的差异化定价，中小银行存款和资产市场份额有所上升。即使为人所熟知的几家高风险机构，最后对于个人储户都百分百保障了他们的存款。去年甚至成立了存款保险公司，旨在进一步促进银行机构的稳健经营和保护存款人的利益。

银行业经营秩序正常，存款格局保持稳定。另外，从对高风险机构的处置实践看，个人居民储蓄存款都得到了充分保障。存款保险制度有力地促进了银行机构稳健经营，给予了存款人更及时、全面的保护。

储户怕啥？怕的就是道听途说的谣言。尤其是边远地区和经济欠发达的地方，当地居民因为金融知识的匮乏，很容易受到煽动或者盲从某些不法分子的说教。集中去当地金融机构挤兑和提款，甚至不惜牺牲多年的利息。

最后的结果可能是利息没赚到，本金也被坑骗或者被不法机构卷跑了，而金融机构因为储户的集中挤兑和提款，往往会陷入到相当被动的境地。由此引发的连锁反应，甚至可能会造成局部的金融风险，严重影响当地的生态和当地的社会稳定。

所在这些地区，金融知识的普及力度就需要加强。讲政策、编故事、给解释，让储户明白存款有保障的道理。同时不信谣，不传谣，相信官方渠道的信息而不是盲从不法分子的宣传，造成不必要的损失。

三.四个选择，保证个人合法权益

关于如何保护消费者合法权益，四部门给出的建议是四个“正规”

一是消费者要选择正规持牌机构

选择机构的时候，持牌是最重要的。投资者要注意查验相关机构是否具备经营资质，一般的正规机构，都会在比较醒目的地方放置自己的营业执照或者业务许可证，这一定尤其见于银行。

二选择正规销售渠道

在正规营业场所接受金融服务，这是需要强调的。因为在这些网点，往往会有金融机构设置的各类监控措施。从消费者进入厅堂的那一刻起，就处在监视的范围中。虽然听上去不自在，但是通过这种方式能够最大保障双方的利益。

无论是线上或者线下渠道购买金融产品，该录音录像的要录音录像。不懂得一定要向理财经理询问。简单的产品可能通过APP在家操作就好，但是对于复杂产品如信托、券商资管、基金专户等，一定要线下录音录像才可以完成销售。

投资者千万不要想麻烦，这是保护自己的利益。

三是选择正规从业人员

一句话，要确保给你提供金融服务和产品的人，是正规的从业人员。

保证这一点不难，一般银行或者证券公司的理财经理，都会在显著位置张贴理财人员公示。取得行内外相关职业资格证书的，还会摆放于展业的柜面或者显著位置。面对面的交流，能够较大程度确保从业人员的正规性。

但是对于网络和电信诈骗来看，就需要提高警惕了。现如今信息泄露已经不是什么新闻了，对于不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。

这些都是常识性的东西，实在碰到搞不定的局面，直接去网点。

四是通过正规投诉渠道反映问题

金融永远和风险相伴随，就算做到上述三点，还是会因为各种原因会使自身权益受到侵害。遇到这种问题之后，首先通过金融机构反应问题。如果得不到解决的，在寻求上级或者监管部门。

最后是对簿公堂，流程最好不要出错。投资者依法合理维护自身权益，才是监管鼓励和明文规定的。需要注意防范“代理投诉”“代理退保”行为造成的二次侵权，银保监会曾发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，向消费者提示过代理退保行为可能隐藏的诈骗、个人信息泄露等风险。

四.那些有待完善的

显然，上述四点并不能说明全部。

投资理财，最怕选错机构。国内的财富理财，主要是以银行、券商、保险、信托等为代表的金融机构。外加大量的三方财富和私募公司，这些共同构成了理财市场。

对于投资者而言，首选持牌金融机构。由于三方财富现在处于洗牌阶段，所以会出现很多机构消失甚至暴雷的情况。首选持牌机构，至少监管严格，而且实力雄厚。当然这也不是绝对的，今年多少信托机构的暴雷；给多少投资者带来巨大的损失，还不要说那些私募了。持牌机构是基础，但不是你资金安全的保障；正规机构把自己玩坏了，也顺带把投资者坑了。

至于自己的理财经理，信任的同事也要有所保留。毕竟理财经理是销售岗位，背负业绩指标的时候很难做到完全的客观分析；和理财经理交往的时候，也要保持一定的距离。尤其是进行购买行为和输入密码等关键信息的时候，更是要注意观察。现实中理财经理通过观察推测密码的，不在少数。

从理财经理手里买的产品，一定要在APP上能够查到，查不到的也要确保是本行的产品。飞单的问题很多人都了解，就是出于信任买了非本机构发行的产品。不出问题还好，除了问题基本就是本金不归。而APP上的产品都经过审核，毕竟面向的是全国用户，银行不会傻到断自己的财路。

至于产品出问题之后，如何保证自身的合法权益。上述三步骤，仅仅只是理论上的。问题是没有问题，但理想丰满，现实如此骨感。多的就不展开了。。。。。

总之一句话，理财要慎重。考虑好方方面面，才不至于人财两失。